Как улучшить кредитную историю бизнеса: рабочие способы

Когда нужны деньги на рост или расширение, покупку активов, сглаживание кассовых разрывов или покрытие оборотного капитала, одним из источников привлечения средств выступает кредитование. На условия получения займа и лимиты по овердрафту напрямую влияет кредитная история бизнеса.

Содержание:

• Что такое кредитная история, из чего складывается
• Как узнать свою кредитную историю
• Как исправить плохую кредитную историю
• Как повысить кредитный рейтинг, если только начали свое дело
• Что по итогу

Что такое кредитная история, из чего складывается

Кредитная история (КИ) – это данные обо всех кредитах и платежах организации или ИП. Может изучаться как банками, так и иными кредиторами. На КИ негативно сказываются:

• просрочки по платежам – даже если пропустили срок всего на день-два;
• много заявок на кредиты за небольшой срок;
• высокая долговая нагрузка, т.е. значительная часть дохода бизнеса направляется на расчеты с кредиторами;
• регулярное использование максимального лимита по кредитным линиям или картам;
• участие в судебных разбирательствах на стороне ответчика (по имущественным спорам в арбитраже), наличие производств ФССП, банкротство.

Рассмотрим, как это работает, на примере. ИП Сивцов в прошлом году взял в банке кредит на ремонт личного жилья. Выплатить деньги в срок у него не получилось (контрагент задержал оплату), просрочка составила 4 дня. В текущем году Сивцов обращается в банк, чтобы оформить новый займ: нужно срочно заменить оборудование в швейном цеху. Банк изучает КИ, видит просрочку, но не отказывает предпринимателю, а запрашивает дополнительные документы, чтобы убедиться в платежеспособности клиента. В итоге из-за более пристального внимания банка покупка откладывается на 5-7 дней – все это время цех простаивает.

Как узнать свою кредитную историю

Чтобы упростить вам задачу, подготовили краткую пошаговую инструкцию.

Шаг 1: авторизуйтесь на «Госуслугах»

Используйте аккаунт организации, если у вас компания. Проверить кредитную историю вашего бизнеса непосредственно через «Госуслуги» нельзя, но портал подскажет вам информацию, где ее искать. Выберите услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории», после чего система укажет, в каком бюро кредитных историй (БКИ) хранится КИ вашего бизнеса.

Чэн Юйтун: история успеха

Шаг 2: найдите контактную информацию БКИ

Для поиска сайта конкретного БКИ достаточно просто ввести его наименование в поисковую строку браузера. Однако эту информацию можно также взять из реестра Банка России. Реестр загружается в формате .XLSX – для открытия используйте Excel (аналог) или Google Таблицы. Всего в России действует шесть БКИ, поэтому поиск необходимых сведений не составит труда.

Шаг 3: перейдите на сайт БКИ

Если вы впервые на сайте – пройдите регистрацию, если уже бывали здесь – авторизуйтесь и в личном кабинете посмотрите вашу КИ.

Как исправить плохую кредитную историю

Важно понимать, что просто взять и исправить КИ «здесь и сейчас» не получится ввиду того, что она формируется постепенно и отражает данные за длительный период. О кредитной истории правильнее будет сказать – улучшить. Вот несколько рабочих советов:

• Вносите платежи своевременно. Как помним, даже небольшая задержка отражается в КИ, и если это не закрывает доступ к кредитованию, то как минимум добавляет лишние времязатраты при оформлении нового займа.
• Сокращайте долговую нагрузку. Прежде чем прибегнуть к кредитованию повторно, постарайтесь по максимуму погасить текущие обязательства перед кредиторами.
• Используйте лимиты строго по необходимости. Предположим, лимит по вашей кредитной линии составляет 3 млн руб. Два миллиона нужны прямо сейчас – чтобы избежать кассового разрыва и выплатить зарплату персоналу. Но даже если вы знаете, что контрагент расплатится в ближайшее время, оставшийся 1 млн руб., который можно направить, например, на обновление офисной техники, лучше не трогать. Исчерпание лимита банк может расценить как сигнал повышенного риска и отказать в следующем займе.
• Рассмотрите вариант реструктуризации кредита. Не тяните до последнего – если видите, что не можете соблюдать текущий график платежей, как можно оперативнее обратитесь в банк и договоритесь о новых условиях. Например, об изменении даты или снижении регулярного платежа. Банк может повысить ставку, что увеличит общую сумму кредита, но лучше заплатить больше на выполнимых условиях, чем пропустить срок и ухудшить свою КИ.

Кассовый разрыв: что это такое простыми словами, как посчитать и устранить?

Как повысить кредитный рейтинг, если только начали свое дело

На первый взгляд отсутствие КИ должно идти в плюс. Предприниматель рассуждает так: если я не брал кредиты, то и проблем с просрочкой не было. Но на деле банку необходимо оценить вашу платежеспособность, а без КИ этого сделать не получится.

Само собой, мы не будем советовать брать кредит, особенно на крупную сумму, только ради того, чтобы сразу его погасить. Во-первых, это лишняя трата времени. Во-вторых, далеко не каждый бизнес располагает на старте крупной суммой.

Как помним, стороннее финансирование должно быть направлено на рост и развитие бизнеса. Если вы только начали, для работы необходимо оборудование, мебель, техника, ремонт помещения и т.д. Обратитесь в банк и откройте кредитную линию, совершите несколько покупок на большую часть лимита (не забывайте, что полное или близкое к тому исчерпание лимита – «красный флаг» для банка). В качестве альтернативы можно взять необходимую технику в рассрочку или оформить займ на небольшую сумму. Само собой, если у вас есть возможность вносить платежи в срок.

Что по итогу

Соблюдение кредитной дисциплины позволяет бизнесу получать финансирование быстрее и на более выгодных условиях. Контролируйте свою кредитную историю, своевременно исполняйте обязательства и не допускайте чрезмерной долговой нагрузки – такой подход поможет сохранить доверие кредиторов и обеспечит финансовую гибкость бизнеса.