Реструктуризация кредита для бизнеса и ИП: как снизить платежи
В условиях стабильного заработка стороннее финансирование помогает бизнесу расти: закупать оборудование, открывать новые торговые точки, добавлять в штат вакансии. Однако ситуация может измениться – как в связи с внутренними, так и внешними факторами: потеря крупного клиента, падение выручки, рост налоговых ставок. При этом платежи по кредитам остаются прежними – вскоре из-за нехватки денег возникнет просрочка, что чревато ухудшением и без того плачевной ситуации. Часто на ум приходит мысль о банкротстве, но это часто означает потерю бизнеса, к тому же сумма непогашенных обязательств перед банком может быть меньше, чем необходимая для начала процедуры банкротства (юрлица – 3 млн руб., ИП – 500 тыс. руб.). Однако есть еще один вариант – реструктуризация долга по кредиту. Воспользовавшись данной опцией, бизнес сохранит свое существование и репутацию, а также погасит долг перед финансовой организацией.
Содержание:
- Общие сведения
- Основные этапы при реструктуризации кредита для бизнеса
- Виды реструктуризации
- Изменение условий кредита – когда банк идет бизнесу навстречу
- Как договориться с банком о реструктуризации
- Реструктуризация кредита и рефинансирование – в чем разница
- Соглашение о реструктуризации долга между юридическими лицами или ИП
- Вывод
Общие сведения
Реструктуризация – изменение текущих условий кредита. Кредитор (в основном речь о банках, но им может выступать, например, другое юрлицо – контрагент) пересматривает график погашения долга, согласовывая с должником новый – по которому последний сможет платить даже в ухудшившейся финансовой ситуации, не уходя при этом в просрочку. В связи с изменением графика уменьшается ежемесячный платеж. Новый кредитный договор не оформляется – в текущий вносятся изменения путем подписания дополнительного соглашения.
Основные этапы при реструктуризации кредита для бизнеса
Этап 1: возникновение трудностей с финансами
Бизнес попадает в ситуацию, когда становится очевидно, что при текущем формате платежей скоро возникнет просрочка.
Этап 2: подача заявления
Заявление на реструктуризацию кредита подается онлайн через личный кабинет или в отделении банка – исходя из того, какой порядок применяется в конкретной финансовой организации.
Этап 3: предоставление дополнительных сведений
Для оценки финансового состояния бизнеса банк вправе запросить документы. К примеру, выписку по счетам, бухбаланс. Поскольку каждая ситуация носит индивидуальный характер, перечень запрашиваемых документов и сведений может варьироваться.
Этап 4: согласование новых условий
Заемщик и банк согласовывают новые условия. В связи с этим к основному договору кредитования заключается допсоглашение.
Виды реструктуризации
Какой из нижеперечисленных форматов использовать – решает банк, исходя из ситуации.
- Пролонгация срока кредита – применяется чаще всего. Вместе со снижением платежа по кредиту растет суммарная выплата.
- Снижение ставки – встречается гораздо реже. Например, если текущий процент по договору существенно выше ставки кредитования ЦБ РФ.
- Кредитные каникулы – для бизнеса данный формат весьма предпочтителен ввиду того, что в течение оговоренного времени уплачиваются только проценты или платежи в принципе приостанавливаются на оговоренный срок.
- Корректировка графика. Основные условия остаются прежними, но дата платежа сдвигается на удобную для бизнеса. К примеру, ежемесячный платеж – 15 числа, но оплата от контрагентов поступает только 21-го, в связи с чем финансовая организация может перенести дату платежа, скажем, на 25-е число.
Изменение условий кредита – когда банк идет бизнесу навстречу
Какого-либо единого списка обстоятельств, в которых банк соглашается на реструктуризацию, не предусмотрено. Любая ситуация носит уникальный характер, но если привести все к общему знаменателю, рассматриваемая опция доступна, когда:
- бизнес продолжает функционировать и просит о реструктуризации, прежде чем сформировалась просрочка;
- ранее все платежи заемщик направлял в срок;
- проблемы заемщика носят временный характер;
- заемщик не скрывается, не скрывает документы.
Как договориться с банком о реструктуризации
Шаг 1: готовим документы заранее
Как отметили выше, единого перечня документов нет, но чаще всего банки запрашивают финотчетность, выписки о движении средств по счетам, декларации по применяемым налоговым режимам за несколько предыдущих периодов, договоры с контрагентами, а также иные документы и сведения, проливающие свет на ухудшение финансового положения.
При обращении в банк, где открыт расчетный счет, перечень документов может быть менее объемным за счет того, что финансовая организация располагает данными о движении средств по счетам бизнеса.
Шаг 2: направляем заявку
Писать в банк письмо о реструктуризации долга от имени юридического лица или ИП не нужно. Заявку чаще всего можно оставить через онлайн-поддержку, а если по какой-либо причине данная опция недоступна, – в офисе банка, где вам предоставят бланк заявления.
Шаг 3: ожидаем решения
Прежде чем банк согласует изменение условий договора, с заемщиком связывается менеджер, чтобы уточнить детали или запросить дополнительные сведения. Часто банк предлагает условия, отличные от запроса заемщика.
Реструктуризация кредита и рефинансирование – в чем разница
Что такое реструктуризация, подробно рассмотрели выше. Рефинансирование же – это оформление нового кредита, чтобы рассчитаться со старыми, или объединение нескольких займов в один – для удобства. Для выхода из тяжелой финансовой ситуации рефинансирование, как правило, не используется, поскольку предполагает формирование новых обязательств.
Соглашение о реструктуризации долга между юридическими лицами или ИП
Типичная ситуация: ООО «Ромашка» заключили с ООО «Клевер» договор поставки, согласно которому последние обязуются в срок до 22.06.2026 доставить на склад «Ромашки» партию товара с оплатой до 30.06.2026. В связи с внештатной ситуацией «Ромашке» пришлось потратить крупную сумму на ремонт оборудования – рассчитаться с «Клевером» в оговоренный срок не получится. Однако «Ромашка» не намерены скрываться от обязательств и просят «Клевер» о рассрочке платежа на три месяца. «Клевер» соглашается, но только при условии, что в дополнение к основной сумме долга «Ромашка» заплатит проценты.
Какой-либо специальной формы соглашения о реструктуризации долга между субъектами нет (исключение – типовая форма из ППРФ № 52 для сельхозпроизводителей), поэтому составляется оно в произвольном виде. Также может быть оформлено как допсоглашение к основному договору.
Вывод
Реструктуризация кредита для ИП или ООО – это возможность выйти из затруднительного положения без потери бизнеса или репутации. Ключевой момент здесь – не ждать, пока позвонят из банка и скажут «где наши деньги?», а действовать проактивно: заранее подготовить документы и сообщить в банк о том, что хотите сделать реструктуризацию.