Как не прогореть на займе: реальные ошибки малого бизнеса и как их избежать
Деньги – кислород бизнеса. Когда они заканчиваются, возникает необходимость в займе, но обращаться к кредиторам, когда значение баланса близко к нулю, – не самая эффективная практика. Аналогично и с кредитором, с которым у вас выстроились длительные доверительные отношения: его бизнес также не застрахован от неудач (или, как минимум, тяжелых финансовых ситуаций) – и когда вы обратитесь за очередным займом, получите отказ. Рассказываем, как взять кредит на бизнес и не оказаться в проигрыше – на примере наиболее распространенных ошибок.
Содержание:
- Ошибка № 1: не узнали дополнительные условия кредита
- Ошибка № 2: смотрели на процентную ставку, а не на эффективную
- Ошибка № 3: не учли кассовый разрыв и не обеспечили ликвидность баланса
- Ошибка № 4: полагались только на одного кредитора
- Вывод
Ошибка № 1: не узнали дополнительные условия кредита
Начнем с простого. Ситуация типичная – вы обращаетесь в банк, и менеджер обещает вам золотые горы. Прежде чем подписывать договор, изучите документ максимально подробно: условия в кредитном соглашении могут существенно разниться со словами менеджера.
Также обязательно обратите внимание на общий срок выплат. При коротком вы заплатите меньше, но регулярный платеж будет очевидно выше, чем при длительном сроке выплаты.
Следующий момент – наличие доплат (штрафов) за погашение займа раньше срока. Банку выгодно, чтобы вы платили дольше, поэтому могут быть предусмотрены финансовые санкции.
Еще важно заранее, а не в последний момент, узнать, требуется ли переводить расчетное обслуживание или зарплатный проект в выбранный вами для оформления кредита банк. Такая практика распространена, а условия для вашего бизнеса могут быть выгодными далеко не всегда.
Простого ответа на вопрос: «Как выбрать выгодный кредит?» – нет. Следует учитывать и предложение банка, и вашу платежеспособность, и сферу вашего бизнеса и, не в последнюю очередь, внешнеэкономические факторы. Главное – внимательно читать договор, а в особенности то, что написано мелким шрифтом.
Ошибка № 2: смотрели на процентную ставку, а не на эффективную
Для начала разберемся, что такое процентная и эффективная ставки по кредиту. Представим, что вы обратились в банк, предлагающий выгодную ставку 14%. В процессе оформления вы узнали, что для вас ставка будет 15%, поскольку обслуживаетесь в другой финансовой организации. С учетом комиссий за пополнение счета и других сборов вы заплатите еще 2%. Процентная ставка – это заявленные 14%. Эффективная же – те самые 17%, т.е. реальная стоимость кредита.
Чтобы не попасть на невыгодные условия кредитования, что может оказаться критичным для малого бизнеса, действуйте по схеме, которую уже описали выше: внимательно изучайте условия договора с банком. Так вы заранее сможете рассчитать сумму переплаты и сделать вывод, потянете ли.
Ошибка № 3: не учли кассовый разрыв и не обеспечили ликвидность баланса
В начале уже обрисовали штрихами ситуацию, когда бизнес впопыхах обращается в банк, фактически не имея средств для погашения займа. Впрочем, деньги могут быть «в пути», поскольку контрагент вот-вот намерен рассчитаться за поставленный ему товар. И вот вы оформляете кредит, но партнер сообщает, что сейчас не может внести оплату. В вашем бизнесе намечается кассовый разрыв – временная нехватка денег на погашение текущих обязательств: если контрагент не погасит долг, вы не сможете внести регулярный платеж по кредиту.
Чтобы не прогореть, важно заранее проанализировать возможности вашей компании. Когда на счете есть деньги для погашения части обязательств (положительный чистый долг) – это хорошо, но в идеале объем средств должен превышать чистый долг, чтобы вы имели возможность в любой момент рассчитаться с кредиторами.
Если денег нет, можно обезопасить свой бизнес, оформив кредит на большую сумму, чем требуется. Основную сумму вы используете по назначению, а остаток положите на депозит. Да, это переплата, но в ситуации с недобросовестным контрагентом, задерживающим оплату, у вас будет возможность погасить регулярный платеж за счет средств с депозита.
Ошибка № 4: полагались только на одного кредитора
Финансирование малого бизнеса часто бывает завязано на единственном кредиторе, который, в свою очередь, не застрахован от кризисных ситуаций. При очередном обращении за займом можете получить невыгодные условия или отказ.
Верное решение – это прибегнуть к диверсификации источников финансирования. Данная стратегия предполагает привлечение инвестиций в бизнес из разных источников: банковские кредиты, займы у партнеров, гранты, субсидии. Простыми словами, если один из каналов будет перекрыт, у вас останется альтернатива.
Под диверсификацией можно понимать не только разные источники, но и разные способы кредитования. Например, кредитная линия – одобрение заемщику средств в пределах установленного объема: можно не брать все деньги сразу, а получать их по частям – по мере необходимости. Предположим, банк предоставляет вам кредитную линию на 5 млн руб. на 2 года: вы забираете только 3 млн и уплачиваете проценты только с этой суммы.
Вывод
Рассмотрели четыре типичные ошибки, которые можно допустить при необходимости оформить займ, а также как их избежать. Внимательно изучайте условия банков, отталкивайтесь от эффективной кредитной ставки, не допускайте кассового разрыва и используйте несколько каналов финансирования. Грамотный подход к поиску инвестиций – залог финансового благополучия предпринимателя.