Эквайринг: это что такое простыми словами и как работает
Эквайринг – банковская услуга, которая помогает бизнесу принимать оплату за реализованные продукцию или услуги, а покупателям – расплачиваться удобным способом: картой, смартфоном, а иногда даже и улыбкой. Для компаний это означает быстрый доступ к деньгам, для покупателя – свободу выбора без привязки к наличным. Разберем, как устроен этот процесс и какие нюансы стоит учесть предпринимателю, чтобы использовать эквайринг с максимальной выгодой.
Содержание:
- Что такое эквайринг и кто в нем участвует
- Разновидности эквайринга
- Как работает эквайринг: поэтапно и с пояснениями
- Выбираем оптимальный банк-эквайер
- Вместо вывода: ответы на распространенные вопросы
Что такое эквайринг и кто в нем участвует
Эквайринг – услуга, предоставляемая банком бизнесу, воспользовавшись которой открывается возможность принимать безналичные платежи от клиентов.
За кулисами этого процесса стоят сразу несколько участников:
- Покупатель – физлицо или организация, оплачивающие товар или услугу с помощью карты или смартфона.
- Продавец – компания, ИП, а иногда и самозанятый, которые реализуют продукцию или услуги и используют терминал для приема оплаты.
- Банк-эквайер – финансовая организация, предоставляющая бизнесу терминалы или платежные шлюзы и обеспечивающая обработку транзакций. Именно он перечисляет деньги продавца, удерживая комиссионные.
- Банк-эмитент – финансовая организация, выпустившая карту покупателя. Он проверяет наличие средств, подтверждает операцию и списывает деньги.
- Платежная система – связующее звено, которое обеспечивает обмен данными между банками. В России эту функцию выполняет Национальная система платежных карт (НСПК) – оператор системы «Мир».
Разновидности эквайринга
Торговый
Представляет собой привычный способ приема безналичных расчетов в обычных магазинах и других точках продаж через POS-терминал. Эти устройства, знакомые каждому покупателю, поддерживают карты с магнитной лентой, встроенным чипом или функцией бесконтактных платежей.
Торговый эквайринг – это оптимальный вариант для оффлайн-торговли. Например, в магазине продуктов, одежды или бытовой техники.
Интернет-эквайринг
Открывает возможность принимать оплату с помощью эквайринга, настроенного для сайта и (или) мобильного приложения. Для этих целей используется специальный платежный модуль, гарантирующий защиту данных и их обработку. Покупатель вводит информацию о карте на странице или в приложении, а затем она в зашифрованном формате передается банку-эквайеру для проверки.
Сфера применения – интернет-магазины и онлайн-сервисы.
Мобильный эквайринг
Метод обработки платежей через компактный ридер, который соединяется со смартфоном или планшетом. Программа на устройстве выполняет функции кассы, тогда как сам терминал отвечает только за считывание данных с карт.
Благодаря удобству и портативности терминалы мобильного эквайринга – лучший вариант для ИП и компаний с курьерской службой доставки.
QR-эквайринг
Технология, основанная на использовании QR-кодов. Покупатель сканирует код с помощью банковского приложения на телефоне и подтверждает транзакцию. Есть и другой сценарий: клиент генерирует код в своем приложении, а продавец считывает его сканером. Такой подход особенно популярен в Китае – там даже уличные попрошайки обзавелись собственными QR-кодами. В России же унифицированный стандарт QR-кодов разрабатывает Банк России совместно с НСПК.
Подходит для небольших торговых точек, поскольку минимизирует затраты на покупку и обслуживание оборудования.
Как правило, эквайринг через QR-код часто доступен и на POS-терминалах – устройство генерирует код, который можно считать камерой телефона.
Биоэквайринг
Технология, пребывающая в стадии разработки и использующая биометрию: распознавание лица, отпечатков пальцев или сканирование сетчатки. Системы оплаты по лицу уже появляются в супермаркетах и на кассах самообслуживания. Один из ярких примеров – возможность расплатиться улыбкой через терминалы Сбера.
Текущая сфера применения – технологически продвинутые компании.
Как работает эквайринг: поэтапно и с пояснениями
Эквайринг – не просто техническая операция, а целая цепочка действий, обеспечивающая быстрые и безопасные платежи. Рассмотрим, как устроен этот механизм.
Этап 1: контакт клиента с системой оплаты
Для внесения оплаты клиент взаимодействует с терминалом: прикладывает карту, вставляет ее в слот или заполняет онлайн-форму. Для подтверждения транзакции система может запросить ПИН-код, пароль из SMS или уведомление из приложения. При небольших суммах в офлайн-магазинах код иногда не нужен – это ускоряет процесс. А вот в онлайне первая транзакция, даже символическая, всегда требует проверки, хотя последующие могут идти автоматически. Удобство для клиента здесь очевидное, но и безопасность остается в приоритете.
Этап 2: отправка информации в банк-эквайер
Устройство фиксирует данные карты: сумму покупки и реквизиты – и передает их в банк, обслуживающий торговую точку. Все сведения шифруются, чтобы исключить утечку или вмешательство извне.
Этап 3: пересылка запроса посредством платежной системы
Эквайринговый банк направляет полученные данные дальше – в банк, выпустивший карту клиента. В РФ данный процесс координирует НСПК. Система анализирует информацию, проверяет ее на ошибки и применяет фильтры против мошенничества, после чего информация передается банку-эмитенту.
Этап 4: анализ и одобрение банком-эмитентом
Эмитент оценивает: хватает ли денег на счете и не нарушает ли платеж установленные ограничения. Если все условия соблюдены, операция получает «зеленый свет», а деньги либо резервируются, либо сразу списываются – зависит от настроек. Затем подтверждение возвращается через НСПК обратно к эквайеру, который дает сигнал терминалу. Оперативность данного этапа – залог того, что покупатель не ждет лишних секунд у кассы.
Этап 5: итог транзакции
На экране терминала появляется результат: успех или отказ, например, из-за недостатка средств или физической неисправности карты. После одобрения деньги поступают на счет продавца. Как правило, это занимает от пары часов до нескольких дней. Деньги зачисляются уже с вычетом комиссии банка за предоставление услуги эквайринга.
Выбираем оптимальный банк-эквайер
Выбор финансовой организации, обслуживающей платежи, – решение, влияющее на прибыль и удобство ведения бизнеса. Надежность и качественная поддержка минимизируют сбои в работе терминалов, а гибкие условия, например, отсутствие лишних платежей за оборудование, экономят бюджет. Предлагаем еще одну пошаговую инструкция, но на этот раз – более лаконичную.
Шаг 1: изучите тарифы
Сравните, сколько стоят услуги эквайринга в разных банках. Комиссия за транзакцию обычно составляет от 1% до 3%. Например, в Т-Банк максимальная комиссия – 1,79%, Сбер – 1,3%, Альфа – 2,6%, ЮKassa (Юмани) – от 2,8%. Как правило, ставка уже включает сумму, получаемую банком, и комиссию платежной системы «Мир».
Понятие «самый выгодный эквайринг» – растяжимое: ставка может меняться, исходя из месячного оборота, сферы деятельности клиента, формата оплаты, общего количества продаж.
Шаг 2: проверьте наличие дополнительных расходов
Следует разобраться, предусмотрены ли ежемесячная плата за предоставление оборудования и его техническое обслуживание, другие скрытые сборы, увеличивающие затраты.
Шаг 3: оцените скорость зачисления денег
Узнайте, как быстро средства будут поступать на ваш расчетный счет. Стандартный срок составляет от одного до трех рабочих дней. Убедитесь, что эти условия соответствуют финансовым потребностям вашего бизнеса, особенно если важна оперативность.
Вместо вывода: ответы на распространенные вопросы
Нужна ли касса, если есть эквайринг?
Услуга подключается, когда касса уже есть. Другой вариант – приобретается оборудование, включающее функции ККТ и эквайрингового терминала. Для получения безналичной оплаты через эквайринг необходим договор с банком, предоставляющим соответствующую услугу, и терминал. Однако терминал не заменяет кассу.
Бывают ли кассовые аппараты с эквайрингом?
Определенно. Онлайн-касса с эквайрингом позволяет получать платежи как через встроенный модуль, так и через внешние устройства для считывания, подключенные к кассе.
Есть ли эквайринг для физических лиц?
Да, но физлицу в любом случае потребуется оформить юридический статус – самозанятость. Закон не обязывает самозанятых подключать онлайн-кассу, но если планируется получать оплату по эквайрингу, без этого не обойтись.
Можно ли подключить эквайринг без открытия расчетного счета?
Здесь исходим из контекста. Например, если расчетный счет не открыт в принципе, эквайринг будет недоступен. Но если счет зарегистрирован в одном банке, но услугу эквайринга хотелось бы получать в другом, некоторые финансово-кредитные организации предоставляют такую возможность.