Цифровой рубль: что это такое простыми словами?
Когда введут цифровой рубль в России? Планы по запуску новой цифровой валюты Банк России обозначил еще в 2020 году. Однако только после принятия летом 2023 года 330 и 340 федеральных законов о цифровом рубле возникли основания для создания в России технической базы, которая позволит осуществлять платежи и денежные переводы при помощи электронной валюты. В августе 2023 года стартовало тестирование с реальными цифровыми рублями, а совсем недавно, 1 сентября 2024 года, начался второй этап пилота.
Содержание:
- Зачем внедрять новую разновидность валюты в электронном формате?
- Цифровой рубль – в чем суть?
- Законодательная база
- В чем разница между обычным и цифровым рублем?
- В чем отличие от криптовалют?
- Для чего нужен цифровой рубль?
- Когда введут цифровой рубль?
- Краткий вывод: что значит цифровой рубль для экономики и граждан
Зачем внедрять новую разновидность валюты в электронном формате?
Изучив заявления представителей ЦБ РФ и финансовых экспертов, можно выделить следующие причины:
- стимулирование цифровизации экономики путем постепенного перехода на безналичный расчет;
- создание удобного и доступного способа оплаты;
- создание альтернативы криптовалютам – с единым эмитентом в лице ЦБ РФ;
- повышение эффективности контроля над расходованием бюджетных средств;
- борьба с теневой экономикой.
Цифровой рубль – в чем суть?
Если говорить просто, новый формат рубля – это аналог наличных средств и денег, которые хранятся на банковском счете или в электронном кошельке. В техническом плане новая форма российских денег – цифровая валюта Банка России, снабженная незаменяемым электронным кодом. Это значит, что каждая единица такой валюты – уникальна.
Будет ли цифровой рубль заменой наличных и безналичных средств? Нет, после полноценного внедрения он станет еще одним форматом российских денег, применяемым наравне с привычными.
Законодательная база
Первый – Федеральный закон от 24 июля 2023 г. № 339-ФЗ. Нормативный правовой акт внес поправки в Гражданский кодекс РФ, устанавливающие, что цифровой рубль является разновидностью безналичных денег. Также он содержит следующие положения. Расчеты осуществляются посредством перевода Банка России на специальной цифровой платформе. Кроме того, к цифровому рублю не применяется норма о том, что расчеты по безналу можно выполнять с помощью платежных поручений, согласно аккредитивам и так далее. Форматы, допустимые для новой разновидности рубля, будут установлены ЦБ РФ. С текстом закона можно ознакомиться здесь.
Второй – уже упомянутый 340-ФЗ, принятый в один день с 339-ФЗ. Данный закон о цифровом рубле устанавливает правила обращения нового формата валюты на платформе, а также – кто является ее участниками и пользователями. Участники – это кредитные организации, российская государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ» и зарубежные банки. Участники открывают доступ к площадке для совершения транзакций (пополнение средствами со счета, перевод на счет, переводы цифрового рубля). Пользователи – компании, организации, индивидуальные предприниматели и физлица. С текстом документа можно ознакомиться по этой ссылке.
В чем разница между обычным и цифровым рублем?
Явное отличие цифрового рубля от наличных денег состоит в том, что первый существует исключительно в виртуальном формате. Подобный рубль не получится хранить в кармане или кошельке. Разница между цифровым рублем и безналичными средствами не столь очевидна.
Важным аспектом является то, что в отличие от традиционных безналичных средств, приносящих доход посредством вкладов и накопительных счетов, на цифровые рубли не будут начисляться проценты. Новая разновидность рубля будет храниться не в обычных банках, а на специализированной платформе, регулируемой центральным Банком. Это значит, что ответственность за средства возлагается не на финансовые организации, а на регулятора.
В частности, важно отметить, что рассчитываться цифровыми рублями получится даже без доступа к интернету, что особенно важно для удаленных регионов России, где связь порой оставляет желать лучшего.
Кроме того, все формы рубля будут взаимно конвертироваться по курсу 1:1.
Каждый цифровой рубль будет представлен в виде уникального цифрового кода, что является одним из главных его отличий от традиционных безналичных средств. Подобно тому, как бумажные купюры имеют свои номера, электронный рубль также будет обладать своей маркировкой – уникальным кодом, что обеспечит возможность отслеживать денежные потоки, а также позволит оперативно увеличивать или уменьшать объем рубля в экономике.
Наличие уникального цифрового кода в определенной степени делает новую разновидность государственной валюты похожей на криптовалюты.
В чем отличие от криптовалют?
Эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ, тогда как криптовалюты создаются посредством майнинга – процесса формирования структур (как правило, новых блоках в блокчейне) для обеспечения работы криптовалютных площадок.
Цифровой рубль обеспечен государственными резервами, тогда как криптовалюты опираются на интерес и доверие пользователей, что обусловливает повышенную волатильность (изменчивости цены) и затрудняет их применение в качестве надежного платежного средства.
В цифровом рубле будут задействованы токены – учетные единицы в сети блокчейн, предоставляющие право на владение валютой. Эти токены послужат альтернативой клиентским счетам и будут доступны посредством цифровых кошельков с электронной подписью. В противовес криптовалютам курс цифрового рубля является фиксированным и соответствует курсу национальной валюты, благодаря чему обеспечивается большая стабильность.
Для чего нужен цифровой рубль?
- Доступность. Клиент получает доступ к цифровому кошельку через любой банк – даже если финансовая организация лишится лицензии, каких-либо проблем с доступом к кошельку не возникнет.
- Безопасность. Одна из задач внедрения новой формы российских денег – уменьшение теневого сектора экономики. Благодаря привязке каждой единицы цифровой валюты к уникальному коду ЦБ РФ сможет отслеживать подозрительные и незаконные платежи.
- Стабильность. Эмитентом выступает ЦБ РФ, курс цифрового рубля к обычному – 1:1.
Когда введут цифровой рубль?
Рассмотрев базовые вопросы по цифровому рублю – что это такое простыми словами и чем отличается от обычного – попытаемся ответить на еще один не менее важный: когда планируется полноценный запуск?
Пилотный проект стартовал в августе 2023 года. Участниками стали 12 российских финансовых организаций, среди которых «Росбанк», «ГТБ», «Альфа-банк», «ВТБ», «МТС-банк» и другие, а также 22 компании и 600 физлиц. Уже к сентябрю было совершено несколько тысяч операций с новой разновидностью денег. Участникам пилота были доступны открытие, закрытие и пополнение цифровых кошельков, переводы физлицам, оплата покупок, автоматические платежи.
Очередной этап внедрения цифрового рубля стартовал 1 сентября текущего года. Сейчас в пилоте принимают участие 1200 российских компаний и 9000 физлиц, а в скором времени присоединятся еще 17 финансовых организаций. Помимо операций, внедренных на предыдущем этапе тестирования, теперь можно осуществлять переводы между юрлицами и оплату по динамическому QR-коду.
Как отмечал ЦБ РФ в 2020 году, когда проект еще находился на этапе планирования, для его полноценного запуска потребуется от пяти до семи лет. Это значит, что полноценный запуск цифрового рубля в 2024 году ожидать не стоит. Произойдет это как минимум в следующем году.
Краткий вывод: что значит цифровой рубль для экономики и граждан
Новая электронная валюта позволит уменьшить издержки бизнеса при расчетах, что, как считает Центральный Банк, повысит конкурентоспособность российской экономики. Другая задача – снизить зависимость национальной экономики от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры. Также новая форма рубля позволит ЦБ РФ оперативно повышать или сокращать объем рубля в экономике.
Среди преимуществ для граждан – возможность получить доступ к цифровому кошельку из приложения или личного кабинета любого банка и полное отсутствие комиссии при переводах.