Торговый эквайринг: что это такое и как подключить
На современном рынке товаров и услуг, где скорость и удобство становятся ключевыми факторами успеха бизнеса, торговый эквайринг уже давно превратился из опции в необходимость. Это технология, которая позволяет покупателям оплачивать товары и услуги безналичным способом – с помощью банковских карт, смартфонов, часов и других устройств с поддержкой Mir Pay. Сегодня эквайринг можно встретить повсюду: в супермаркетах, небольших киосках на рынках, ресторанах, отелях, на заправках, в музеях и такси.
Содержание:
- Как работает торговый эквайринг: базовая теория
- Преимущества для бизнеса
- Преимущества для покупателя
- Выбор банка-эквайера и подходящего тарифа
- Заключение договора с банком
- Сколько занимает подключение торгового эквайринга?
- Кому стоит подключать услуги торгового эквайринга?
- Сравнение тарифов на торговый эквайринг в некоторых банках
- Заключение
Как работает торговый эквайринг: базовая теория
Торговый эквайринг – это комплекс услуг, предоставляемых банком (эквайером), который позволяет предпринимателям принимать безналичные платежи от клиентов. Процесс прост: покупатель прикладывает карту или устройство к терминалу, банк проверяет наличие средств на счете, подтверждает транзакцию и переводит деньги на счет продавца.
Участники процесса:
- покупатель – использует карту или другой удобный гаджет для оплаты;
- продавец – предоставляет товары или услуги и принимает платеж через терминал;
- банк-эквайер – обеспечивает техническую поддержку и обработку платежей;
- банк-эмитент – выпускает карту покупателя и переводит деньги продавцу;
- платежная система – обеспечивает взаимодействие между банками.
Примечательный факт: по данным Центробанка РФ, в 2024 году доля безналичных платежей в России составила 85,5% от общего объема розничных транзакций. Это говорит о том, что отказ от эквайринга может серьезно ограничить аудиторию вашего бизнеса.
Преимущества для бизнеса
Торговый эквайринг – мощный инструмент для роста компании. Вот как он помогает предпринимателям.
Улучшение репутации
Покупатель доверяет продавцу, который идет в ногу со временем. Возможность оплатить картой даже в небольшом киоске на рынке создает образ современного и клиентоориентированного сервиса. Это особенно важно для молодого поколения, которое практически не использует наличные.
Увеличение притока покупателей
Не у всех есть наличные под рукой, а банкоматы не всегда доступны. Кроме того, владельцы кредитных карт часто сталкиваются с ограничениями на снятие денег – из-за высокой комиссии снимать наличку невыгодно. Предоставляя возможность безналичной оплаты, вы привлекаете тех, кто иначе прошел бы мимо.
Рост продаж и прибыли
При оплате картой люди тратят больше, чем при использовании наличных. Это связано с психологическим эффектом: отсутствие «физических» денег снижает ощущение траты. Например, в кофейне клиент с большей вероятностью закажет десерт к кофе, если платит картой.
Ускорение обслуживания
Безналичные платежи сокращают время на обслуживание. Кассиру не нужно считать сдачу или проверять купюры на подлинность – достаточно нескольких секунд, чтобы завершить транзакцию. Это особенно актуально для бизнеса с высоким потоком клиентов, например, в фастфуде или на заправках.
Снижение затрат на инкассацию
Чем больше выручки поступает в безналичной форме, тем меньше нужно тратить на услуги инкассации и хранение наличных.
Защита от поддельных купюр
С ростом технологий фальшивомонетчики становятся изощреннее. Безналичные платежи полностью исключают этот риск, что особенно важно для малого бизнеса, где каждая потеря ощутима.
Преимущества для покупателя
Эквайринг выгоден не только бизнесу, но и клиентам. Вот почему они выбирают безналичные платежи.
Скорость
Оплата картой или телефоном занимает меньше минуты, что сокращает очереди и экономит время. Например, в час пик в супермаркете это может сократить ожидание в два раза.
Удобство
Нет необходимости искать банкомат или разменивать крупные купюры. Достаточно иметь при себе карту или смартфон – устройства, которые и так всегда под рукой.
Безопасность
При оплате картой списывается точная сумма покупки без риска получить сдачу меньше, чем нужно, из-за ошибки продавца.
Бонусы и кэшбэк
Банки активно конкурируют за клиентов, предлагая программы лояльности. Например, Сбер возвращает до 5% бонусами за покупки в определенных категориях, а Т-Банк начисляет мили для путешествий. Накопленные бонусы можно потратить на новые покупки, что делает безналичные платежи еще привлекательнее.
Отсутствие дополнительных расходов
Покупатель не платит за эквайринг ни копейки – все расходы берет на себя бизнес. Это делает безналичные платежи выгодными для всех категорий клиентов.
Выбор банка-эквайера и подходящего тарифа
Чтобы подключить услугу, нужно выбрать банк и тариф на торговый эквайринг, удовлетворяющие запрос вашего бизнеса. Лучше всего работать с банком, где у вас уже открыт расчетный счет – это упрощает интеграцию и снижает комиссии. Однако не все банки предоставляют эквайринг, и если ваш текущий банк не предлагает эту услугу, стоит рассмотреть открытие счета в другой кредитной организации.
На что обратить внимание при выборе финансовой организации:
- Ассортимент услуг. Узнайте, какие дополнительные сервисы предлагаются: онлайн-кассы, аналитика продаж, интеграция с CRM и т.д.
- Техническая поддержка. Круглосуточная помощь и оперативное решение проблем сводят к минимуму финансовый ущерб бизнеса от выхода оборудования из строя или других технических проблем.
- Гибкость тарифов. Некоторые банки предлагают фиксированную ставку (например, 1,5% от транзакции), другие – индивидуальные условия для крупных клиентов.
- Оборудование. Сравните стоимость аренды терминалов и условия их предоставления. Например, Точка Банк иногда предоставляет терминалы бесплатно при определенном обороте.
- Скорость подключения. В среднем процесс занимает 2-5 дней, но некоторые банки обещают установку за сутки.
- Условия расторжения договора. Изучите, как быстро можно отключить услугу и есть ли штрафы.
Заключение договора с банком
После выбора банка нужно подписать договор. Если у вас уже есть счет в этом банке, достаточно подать заявку на эквайринг – дополнительные документы не потребуются. Для новых клиентов список документов варьируется в зависимости от финансовой организации, но в целом выглядит так:
- для предпринимателей – паспорт и ИНН;
- для компаний – паспорт руководителя и приказ о его назначении / вступлении в должность, учредительные документы (устав, протокол собрания учредителей), реквизиты (выписка из ЕГРЮЛ).
Если бизнес работает в нескольких регионах, можно включить все торговые точки в один договор или подключать эквайринг отдельно через местные филиалы банка. Второй вариант удобен, если условия в регионах отличаются.
Сколько занимает подключение торгового эквайринга?
После подписания договора банк доставляет оборудование в среднем за два–три рабочих дней. Специалисты устанавливают терминалы, настраивают их под вашу кассовую систему и обучают персонал.
Банк берет на себя:
- обработку транзакций;
- техническую и консультационную поддержку;
- обновление программного обеспечения.
От вас требуется только своевременная оплата услуг согласно тарифу. Обычно комиссия списывается автоматически с расчетного счета.
Кому стоит подключать услуги торгового эквайринга?
Эквайринг подходит не всем. Его внедрение оправдано, если:
- у вашего бизнеса высокий оборот – от 40 млн рублей в год для ИП или 60 млн для юрлиц;
- есть стабильный интернет – особенно актуально для отдаленных регионов, поскольку при слабом сигнале транзакции могут зависать;
- бизнес работает в сфере с высоким спросом на безналичные платежи: общепит, туризм, ритейл, услуги.
Закон обязывает иметь терминалы:
- предпринимателей с выручкой более 40 млн рублей в год;
- компании с оборотом свыше 60 млн рублей;
- бизнес в сфере общепита, туризма, медицины, торговли подакцизными товарами, доставки, ЖКХ и других услуг.
Для небольшого магазина с оборотом 50 тысяч рублей в месяц эквайринг может оказаться убыточным из-за комиссий (1-2% от суммы). В таком случае лучше ограничиться наличными или QR-платежами через СБП.
Сравнение тарифов на торговый эквайринг в некоторых банках
Для более наглядного представления условий торгового эквайринга в различных банках мы подготовили сравнительную таблицу. В ней представлены ключевые параметры тарифов, такие как комиссии за транзакции и стоимость оборудования, а также дополнительные услуги.
| Банк | Комиссия | Оборудование | Особенности |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | От 1,5% до 2,5% – зависит от оборота и категории бизнеса | POS-терминалы предоставляются в аренду (от 0 до 2000 рублей в месяц) или можно приобрести (от 10 000 рублей). | Бесплатное подключение, зачисление средств на следующий день, скидки при подключении нескольких видов эквайринга. Подходит для малого и крупного бизнеса. |
| ВТБ | От 1,3% до 2,3% – индивидуально, минимальная ставка для определенных категорий, например, фастфуд или авиалинии | Бесплатная аренда терминалов на весь срок договора, покупка – от 12 000 рублей | Быстрое подключение (два-три дня), круглосуточная поддержка, поддержка всех популярных платежных систем (Мир, Visa, MasterCard) |
| Альфа | От 1% до 2,3% – зависит от оборота, минимальная ставка при высоких объемах | Аренда терминалов бесплатна при обороте от 200 000 рублей в месяц, иначе – около 1500 рублей в месяц; покупка – от 15 000 рублей | Быстрая установка, интеграция с кассами, бонусы для клиентов с расчетным счетом в банке |
| Т-Банк | От 1,2% до 2,3% – индивидуальные тарифы, зависят от оборота и типа бизнеса | Бесплатные терминалы при подключении, покупка – от 10 000 до 20 000 рублей | Нет абонентской платы, зачисление средств в выходные, удобное мобильное приложение для управления |
| Газпромбанк | от 1,6% до 2,5% – индивидуально, в зависимости от оборота и условий договора | Аренда терминалов – от 1000 рублей в месяц, покупка – от 12 000 рублей | Подключение за три-пять дней, поддержка крупных торговых сетей, интеграция с популярными системами учета |
Заключение
Рассказали, что такое торговый эквайринг. Вывод очевидный: это не просто способ принимать платежи, а инструмент для роста бизнеса и повышения лояльности клиентов.
Он ускоряет обслуживание, увеличивает средний чек и помогает выделиться на фоне конкурентов.
Подключение занимает всего пару дней, а выбор правильного банка и тарифа позволяет минимизировать затраты. Если ваш бизнес готов к масштабированию и вы хотите идти в ногу со временем, подключение эквайринга – ваш следующий шаг.